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    汽車租賃系統:加強風險管理和服務意識

    發布時間:2019-10-18

    對于汽車融資租賃而言,風險控制體系的構建是機構乃至整個市場發展的關鍵環節。目前,在汽車融資租賃業務發展過程中,也存在合同欺詐、拖欠租金、車輛缺陷等問題。如何在人與車、人與平臺、平臺與車之間建立精細化的風險控制模型,是關系到汽車融資租賃長遠發展的重要問題。

    汽車融資租賃作為汽車金融鏈的重要組成部分,近年來發展迅速,市場規模大幅增長。特別是在目前汽車市場相對低迷的情況下,汽車金融已經成為推動汽車銷售增長的重要動力,汽車融資租賃也是不可或缺的一部分。



    根據艾瑞咨詢發布的《中國汽車金融租賃業研究報告》(以下簡稱《報告》),2018年,中國汽車金融市場規模約為1.53萬億元,其中汽車金融租賃市場規模為2255億元。

    總的來說,與傳統融資租賃模式一樣,我國汽車融資租賃的主要模式是直接租賃和售后回租。汽車出租公司自有汽車所有權,其準入標準和靈活性優于一般汽車消費信貸。

    從產品形態上看,目前汽車融資租賃模式與汽車消費階段類似,但在租賃期內,汽車所有權與使用權分離。例如,“N 0”模式,即客戶分期付款。車輛只能在租期結束時付清車輛款后才能轉移到客戶名下。

    從目前汽車金融租賃的發展來看,一二線城市已經達到飽和,四、五線城市和農村已經成為汽車金融租賃的主要扎根地區,在一定程度上覆蓋了汽車金融無法觸及的長尾客戶群體。

    五年來,農村居民交通運輸支出平均增長率超過10%。從家用汽車數量來看,近三年來,農村每百戶家庭的家用汽車數量增長速度也超過了城市。
    報告還顯示,傳統汽車銷售渠道主要集中在一二線城市,三、四、五線城市4S店布局密度相對較低。因此,三、四、五線城市有望成為汽車金融租賃公司下沉業務渠道、發展普惠金融的新方向。此外,我國農村人口眾多,隨著農村人均可支配收入的不斷提高,農村人口對汽車的需求和購買力也在逐步提高。

    但是,從整體上看,我國汽車融資租賃行業集中度相對較低,就業中介機構也相對分散。除了部分汽車融資公司和汽車廠商具有較強的車源優勢外,市場主要以傳統融資租賃公司和互聯網汽車融資租賃平臺為主。融資租賃公司的商業模式相對成熟,而基于互聯網的商業模式相對成熟。網絡系統汽車融資租賃平臺相對活躍,業務拓展速度較快。

    然而,在汽車產業鏈中,汽車信貸仍然是最重要的金融服務類型。融資租賃產品與二手車金融一樣,在市場上仍處于小轎車消費階段模式。融資租賃公司或互聯網汽車平臺整體投資資源有限,行業尚未形成龍頭企業。

    有分析人士認為,在汽車金融租賃發展初期,汽車金融租賃產品價格相對較高,這使得消費者望而卻步。

    融資租賃產品價格居高不下,一方面是由于產業配套不完善,信用報告制度覆蓋面有限,而融資租賃服務主要面向四、五線城市和農村群體,需要獨立投入資源進行風險控制建設,提高運營成本。同時,不成熟的二手車評價和流通體系也增加了其機會成本。另一方面,作為汽車供應商,在產業鏈中處于強勢地位的汽車制造商和經銷商對融資租賃平臺仍持謹慎態度。因此,汽車渠道問題也導致了汽車融資租賃產品價格的上漲。

    可以說,融資租賃價格居高不下與中小城市市場定位存在矛盾。產品定價過高與目標用戶購買力的差距是阻礙行業發展的最大瓶頸。
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